資金調達は、起業や事業拡大において重要な要素です。その中でもビジネスローンは、迅速な資金調達と柔軟な使途の選択肢を提供してくれます。本記事では、審査が甘いビジネスローンの特徴や注意点について探ってみましょう。
銀行系とノンバンク系の違いとは？
ビジネスローンは、企業や事業主が資金を借りるためのローンです。
一般的に、銀行系とノンバンク系の2つの主要なカテゴリに分けることができます。以下に、それぞれの違いを説明します。
銀行系ビジネスローン
銀行系ビジネスローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローンです。以下は、銀行系ビジネスローンの特徴です。
高い信頼性: 銀行は長い歴史と信頼性があり、規制が厳しいため、多くの人々にとって信頼できる資金提供先とされています。
低金利: 銀行は一般的に低い金利でビジネスローンを提供します。これは、彼らが安定した資金供給源を持ち、預金者からの預金を活用して資金を調達できるためです。
高額融資: 銀行は一般的に大きな資本を持っており、大規模な融資を行うことができます。
長期融資: 銀行系ビジネスローンは、長期間の返済プランを提供することができます。
ノンバンク系ビジネスローン
ノンバンク系ビジネスローンは、銀行以外の金融機関やオンラインプラットフォームなどが提供するローンです。以下は、ノンバンク系ビジネスローンの特徴です。
柔軟な審査基準: ノンバンク系の貸金業者は、銀行よりも柔軟な審査基準を持つ場合があります。これにより、より多くの企業や事業主が融資を受ける機会が得られます。
迅速な審査・融資: ノンバンク系ビジネスローンは、オンライン上での申請や審査プロセスが迅速であることが多いです。そのため、急いで資金を調達する必要がある場合に適しています。
高金利: ノンバンク系ローンは、銀行系ローンに比べて金利が高い場合があります。
一般的に、ノンバンク系→金利が高いが審査が甘い、銀行系→金利が低いが審査が厳しいという特徴があります。
ビジネスローンの審査基準
ビジネスローンの審査基準は、金融機関によって異なりますが、まずは申請者の信用情報が重要視されます。具体的には、過去の借入れ履歴、返済記録、クレジットスコアなどの情報が当てはまり、返済能力を判断するための基準となるでしょう。
続いて、事業の財務状況が審査されることになり、収益性、キャッシュフロー、財務諸表、事業計画などが確認されるでしょう。総合的に判断して安定した収入源と健全な財務状態であることが重要です。
このほか、事業の業種や市場での位置づけや、競合環境なども考慮され、事業の持続可能性や成長潜在力を測ることもあります。くわえて、個人保証や担保なども審査に影響を与える要素です。
こうした要素を総合的に評価し、金融機関は融資の承認を決定します。
審査が甘いとされるビジネスローンでは、これらの基準がやや緩和されることがありますが、それでも基本的な信用情報と事業の健全性は重要視されます。
審査に通りやすいビジネスローンとは？
「審査が甘い・通りやすい」とされるビジネスローンには一般的に特徴があります。もし、融資を確実に受けたいと考えている方には、以下のような特徴のあるビジネスローンを選ぶことをおすすめします。
金利が高いビジネスローン
審査が甘いローンでは、貸し手がより高いリスクを負う可能性があります。審査基準が緩いため、返済能力や信用度が十分でない借り手にも融資を行うことがあります。このため、貸し手はリスクをカバーするために、上限金利を高く設定することがあります。
ノンバンク系ビジネスローンでは、通常、上限金利は15〜18％前後とされています。一方、銀行系ビジネスローンでは、一般的に上限金利は9.0〜15.0％の範囲内となります。
金利が高いビジネスローンのメリット
高金利のビジネスローンは、一般に迅速な資金調達が可能です。これにより、緊急の資金ニーズに応えることができ、ビジネスチャンスを逃さずに済むでしょう。
高金利のローンは短期間での利用に適しており、短期間での返済が見込める場合には、長期ローンに比べて総支払額を抑えることが可能です。
信用情報が不十分な起業家や小規模事業者でも利用しやすいという側面があり、資金調達の選択肢を広げることができるでしょう。高金利のビジネスローンが適切に管理された場合、資金調達の柔軟性がたかまり、ビジネスの成長を支援する有効なツールとなります。
金利が高いビジネスローンのデメリット
金利が高いビジネスローンには、返済の総コストが増加する、という重要なデメリットがあります。高い金利のためにローンの返済額が増加し、長期にわたると企業の財務負担が重くなってしまうでしょう。特に、キャッシュフローが限られている小規模事業者やスタートアップにとっては大きな問題となることがあります。
高金利ローンは返済負担が大きいため、返済が遅延したり、デフォルト（債務不履行）に陥るリスクが高まります。結果的に企業の信用スコアに悪影響を及ぼし、将来的な資金調達の機会に影響する可能性もあるでしょう。
また、高金利の負担は企業の利益を圧迫し、再投資や事業拡大の機会が制限されることになるかもしれません。このように、金利が高いビジネスローンは、短期的な資金調達の解決策としては便利かもしれませんが、長期的な財務健全性や成長の観点からは慎重に検討する必要があると言えるでしょう。
ビジネスローンを専門としている機関
ビジネスローンが審査が甘くて通りやすい理由は、多くの場合、ビジネスローンに特化した会社によって提供されていることが挙げられます。ビジネスローンを専門に取り扱う企業には、事業者向けの金融商品のみを提供している会社と、事業者と個人の両方に向けた金融商品を提供している会社の2つがあります。事業者向けの金融商品のみを提供している会社のビジネスローンは、「事業者への融資が利益を生む主要な活動である」という理由から、審査基準が緩くなっているのです。
さらに、これらの企業はビジネスローンに関する知識や実績が豊富であり、柔軟な対応が期待できることもあります。そのため、借り手のニーズに応じた適切な融資プランや条件を提供することができるのです。
大手の金融機関以外を選ぶ
審査が甘くて通りやすいビジネスローンは、中小規模の金融機関から提供されることが多いです。利用限度額が低く設定される場合が多く、申込数がそれほど多くないため、じっくりと申込に対応することができるためです。
担保や保証人が不要
担保や保証人が不要なビジネスローンに申し込むことも有効な手段です。なぜなら、担保や保証人が不要ということは、申込者自身の印象や取り組み次第で審査に合格する可能性があるということです。
要するに、担保や保証人の有無に関係なく、申込者が返済能力を証明できれば融資を受けることができるということを意味しています。
審査に落ちてしまったら？
ビジネスローンへの申し込みがあったからといって、必ずしも審査に通過するわけではありません。審査に落ちる原因は以下のような要素があります。
申し込み書類の不備申し込み書類が正しく記入されていない場合、審査に落ちる可能性があります。記入漏れや情報の誤りがないか確認することが重要です。また、提供会社からの情報確認も行われることがありますので、情報が正確であることも重要です。
対象年齢の不一致対象年齢に該当していない場合、審査に通過できないことがあります。
信用情報の悪影響信用情報に傷がある場合、審査に落ちることがあります。過去の債務不履行や滞納などが信用情報に記録されていると、貸し手の判断材料となるため注意が必要です。
税金の未納税金の未納がある場合、審査に通過できないことがあります。貸し手は返済能力を重視するため、税金の未納はリスク要因となります。
赤字決算の継続赤字決算が続いている場合、審査に通過しづらくなることがあります。貸し手は安定した収益を求める傾向があるため、赤字決算の連続は返済能力に懸念を抱かせます。
創業年数の不足起業してから間もない場合、審査に落ちることがあります。一定のビジネス経験や安定性を求める貸し手の要件に合致していないためです。
信用情報に問題がなく税金未納もない場合でも、創業年数が不足している場合は審査に落ちることがあります。そのような場合は、創業初年度から利用できるビジネスローンを選択することをおすすめします。
融資の選択基準と比較方法
融資を選択する際には、借りやすいからと安易にビジネスローンを選択せず、将来的な戦略をふくめて慎重に検討することが重要です。
まずは金利を比較し、返済期間、手数料、返済条件などの全体的な費用も考慮に入れましょう。融資の種類によっては、担保や保証人の要求、柔軟な返済オプション、早期返済のペナルティなど、異なる条件が設定されていることがあります。これらを総合的に比較し、自社の財務状況や資金調達の目的に最も適した融資を選ぶべきです。
また、融資機関の評判やサービスの質も重要な比較ポイントです。信頼できる金融機関からの融資は、将来的な資金調達の機会やビジネスの成長においても有利に働くことがあります。さらに、融資申請のプロセスの簡便さや迅速性も考慮する価値があります。迅速な資金調達が必要な場合は、審査期間が短い融資を選ぶことが望ましいでしょう。
さいごに
ビジネスローンが審査が甘くて通りやすいということは、起業家や事業者にとって大きなメリットです。ただし、甘い審査基準に甘えず、責任ある借入行動を心掛けることが重要です。返済能力の確認や計画的な資金使途の設定など、適切な資金活用を心がけることで、ビジネスローンを有効な資金源として活用できるでしょう。
また、返済に困った場合は早めに相談し、適切な対策を取ることも重要です。ビジネスローンを賢く活用していきましょう。
創業を考えている個人事業主や事業成長を目指す経営者の方は、融資コンサルティングを行う「バリュー届ける」をご利用ください。メガバンクで培った融資ノウハウをもとに、事業計画書の作成や金融機関への交渉をサポートします。LINEやメール、電話、ビデオチャットにて無料相談を受け付けていますので、事業計画書の書き方でお悩みの方はお気軽にご相談ください。
