金融機関からの融資の申し出は、多くの企業や個人事業主にとって喜ばしいニュースとなります。しかし、時にはビジネスの方針や経済状況、その他の理由から、融資のオファーを断らざるを得ないこともあります。そんな時、どのようにして丁寧に融資の申し出を断ればよいのでしょうか？
この記事では、銀行や金融機関との良好な関係を保ちつつ、融資の申し出を断る方法について詳しく解説します。また、適切なコミュニケーションをとることで、未来のビジネスチャンスを閉ざさず、信頼関係を維持することが可能です。この記事では、そのためのポイントをお伝えいたします。
融資を断る前に考慮すべき点
融資を断る前には、いくつかの重要な点を慎重に考慮する必要があります。まず、融資を断る理由を明確にし、その決定が事業の長期的な目標や財務健全性にとって最適であるかを再評価してください。また、融資を断ることが将来の資金調達の機会にどのような影響を与える可能性があるかを考えることも重要です。銀行との良好な関係を維持することは、将来的に他の融資機会や金融サービスを利用する際に有利に働くため、断る際のコミュニケーション方法にも注意を払う必要があります。
さらに、融資オファーを断ることによって生じる直接的な結果や、他の資金調達方法への影響も検討してください。可能であれば、融資を断る決定を下す前に、財務顧問や会計士と相談し、事業にとっての最善の選択肢を検討することが望ましいです。最後に、融資を断ることを決定した場合は、その理由を銀行に対して誠実かつ尊重を持って伝える方法を計画することが、双方の関係を良好に保つ鍵となります。
丁重に断るためのステップ
融資を丁重に断るためには、以下のステップを踏むことが重要です。
- 事前準備：断る理由を明確にし、伝える内容を事前に準備します。感謝の意を表しつつ、なぜその融資オファーが自身の事業や現在の状況に合わないのかを具体的に説明できるようにします。
- 適切なタイミングで連絡を取る：可能な限り早めに、かつビジネスが行われている適切な時間帯に連絡を取ります。直接会話ができる方法、例えば電話や対面でのミーティングを選ぶことが望ましいです。
- 感謝の意を表す：銀行が提案してくれた融資オファーに対して感謝の意を表明します。銀行側の努力と時間を評価することで、良好な関係を維持する基盤を作ります。
- 断る理由を誠実に伝える：融資を断る具体的な理由を誠実に、かつ尊重を持って伝えます。個人的な攻撃や否定的な言葉遣いは避け、客観的な事実に基づいた説明を心がけます。
- 将来の関係を見据える：現在は融資を受けられないものの、将来的に再度協力する可能性があることを伝えます。門戸を開いたままの関係を維持する意向を示すことで、今後のビジネスチャンスを損なわないようにします。
- フォローアップ：対話の後、感謝の意を込めたフォローアップのメッセージや手紙を送ることで、印象を良く保ちます。これは、相手に対する敬意を示し、プロフェッショナルな関係を維持するための重要なステップです。
これらのステップを踏むことで、融資のオファーを丁重に断りつつ、将来にわたって銀行との良好な関係を維持することが可能になります。
銀行員による不要な融資提案のケース
- 目標達成のための提案: 銀行員は月間や四半期ごとの営業目標を持っているため、目標達成のために、客観的なニーズがないにも関わらず、顧客に融資を提案することがある。
- 新商品・サービスのプロモーション: 銀行が新しく開始した融資サービスや商品のプロモーション期間中に、それに関する提案を積極的に行うことがある。
- 再融資の提案: 顧客が既存のローンを完済しているか、あるいは完済が近い場合、新たな融資の提案がなされることがある。
- 信用スコアベースの提案: 顧客の信用スコアが特定の基準をクリアしている場合、銀行員はその顧客に対して融資の提案を行うことがある。これは顧客の実際のニーズとは無関係に行われることが多い。
- 担当顧客の資産状況に基づく提案: 顧客の預金額や資産の動向に基づき、資金が余っていると判断された際に、投資や融資の提案を行うことがある。
- 競合他行との比較に基づく提案: 顧客が他行で融資を受けている場合、より良い条件をアピールして融資の乗り換えを提案することがある。
- 不動産価格の上昇に伴う提案: 地域の不動産価格が上昇している場合、それに伴う資金ニーズを予想して、融資の提案が行われることがある。
これらの提案は、銀行のビジネス戦略や目標に基づいて行われることが多いため、顧客自身が必要としているわけではない場合も多いです。したがって、融資の提案を受けた際は、自身の経済状況やビジネスのニーズをしっかりと考慮し、必要かどうかを冷静に判断することが重要です。
返済が進んだら、再度融資を提案してくるケースも
企業が長期融資を受けて返済が順調に行われると、銀行員は再度の融資提案を持ちかけることが一般的です。
例として、返済期間で5,000万円を借りた企業が、3年の間に3,000万円を返済し、残り2,000万円になった場面を考えます。ここで銀行員は、再び5,000万円の融資を提案することがあります。ただし、この場合、2,000万円は即座に返済し、実質手元に残る資金は3,000万円となります。
これにより、企業は3年前の条件（5,000万円、5年返済）での再融資を受けることとなり、毎月の返済額は変わらないため、経営者にとっては心理的なストレスが少なく、追加の資金を手に入れることができます。
さらに、良好な業績の際に提出される決算書を銀行が評価すると、その企業への融資提案が増加することもよくあります。というのも、銀行は利益額が借入返済額を上回る、返済能力の高い企業に融資することを好むからです。そのため、銀行員はよく、「今のうちに融資を受けておくと良い」とアドバイスすることがあります。
融資を断るべきケース
一般的に融資を断るべき状況も存在します。以下に、そのような状況のいくつかを挙げます。
- より良い条件の融資オファーを受けた場合：他の金融機関からより低い金利やより適した返済条件での融資提案を受けた場合、既存のオファーを断ることがあります。
- 事業計画の変更：事業計画が変更になり、以前に申請した融資が必要なくなった、または融資の規模を変更する必要が出た場合です。
- 資金調達戦略の変更：融資ではなく、新株発行やクラウドファンディングなど、他の資金調達方法を選択することにした場合。
- 事業の延期または中止：予定していた事業プロジェクトが延期または中止になり、融資を受ける必要がなくなった場合。
- 財務状況の改善：予想以上の収益を上げるなど、財務状況が改善し、外部資金を必要としなくなった場合。
- リスク回避：融資を受けることによる財務リスク（返済負担の増大など）を避けたいと考えた場合。
- 個人的な理由：経営者の健康問題や家族の事情など、個人的な理由で事業運営に影響が出て、融資を受ける計画を見直す必要が出た場合。
過剰な融資を受けたときのリスク
- 返済の負担：不要な融資を受けた場合、その資金の返済義務が生じます。本来必要なかった資金を返済するための資金計画やキャッシュフローの調整が必要になり、経営の柔軟性が損なわれる可能性があります。
- 利息の支払い：融資額に応じた利息の支払いが発生します。この利息は、企業の利益を減少させ、経営資源を浪費する要因となり得ます。
- 財務健全性の低下：不要な借入金が増加すると、バランスシート上の負債が増加します。これは、企業の財務健全性を低下させ、投資家や取引先からの信頼を失う可能性があります。
- 返済能力の低下：不要な融資を受けることで、将来的に本当に必要な融資が受けられなくなる可能性があります。銀行や金融機関は、企業の返済能力や財務状況を重視して融資判断を行います。
- 不適切な投資の誘発：利用先が明確でない資金を持っていると、不要な投資や不適切な投資を行うリスクが高まります。
- 経営の浮き足立ち：追加の資金があることで、経営判断が甘くなる可能性があります。必要な経費削減や効率化の取り組みが後回しになることもあるでしょう。
- 銀行との関係悪化：不要な融資を頻繁に受けて返済に問題が生じた場合、銀行や金融機関との関係が悪化する可能性があります。
- 担保や保証の問題：不要な融資を受ける際に、不必要に資産を担保として提供したり、保証人を立てることが求められる場合、それらのリスクが増大します。
銀行との関係を悪化させない断り方
- 感謝の意を示す：まず、銀行や金融機関が提案してくれたことに対して感謝の意を示しましょう。これにより、彼らの提案を価値のないものとして拒否しているわけではないことを伝えることができます。
- 明確な理由を述べる：断る際には、その理由を具体的かつ明確に伝えることが重要です。例えば、現在のキャッシュフローや事業計画上での必要性がない、他の資金調達方法を検討しているなどの具体的な理由を提示するとよいでしょう。
- 将来的な可能性を残す：「今回は受けることができませんが、将来的に資金ニーズが発生した際には、再度ご提案いただけると幸いです」といった言葉を添えることで、今後も良好な関係を築いていきたいという意思を伝えることができます。
- フィードバックを活用：もし、過去に同じ金融機関からの融資を経験していて、それが良いものであった場合、そのポイントを伝えることで、関係をさらに強固にすることができます。
- 面談の場を設ける：可能であれば、直接会って話すことを提案しましょう。対面でのコミュニケーションは、誤解を避ける上で有効です。
- 正直かつ丁寧に：不要な融資の提案を断る際も、常に正直かつ丁寧な態度で接することが基本です。嘘や誤解を生むような言動は避けるよう心掛けましょう。
- タイミングを考慮：早めに、そして適切なタイミングで断ることも重要です。過度に期待させてからの断りは、関係の悪化を招く原因となることがあります。
- 再提案の機会を提供：「現在の提案内容では難しいのですが、もし条件が変わった場合には再度検討させていただきたい」と伝えることで、相手に再提案の機会を提供することができます。
一番有効な断り文句として「今は必要ありませんが、必要になった時は、またご相談します」が有効かと思います。再提案があった際には、追加の融資が過剰にならないか等判断して融資を受けましょう。
よくある質問
融資を断る際には、多くの方が様々な疑問を抱えることがあります。ここでは、融資のオファーを丁寧に断るプロセスに関連するよくある質問に答えることで、このデリケートな状況を円滑に、かつプロフェッショナルに乗り越えるためのヒントを提供します。
- Q1: 融資を断ると、将来的にその銀行から融資を受けられなくなる可能性はありますか？
- A1: 丁寧にオファーを辞退すれば、将来的な関係を損なうことは少ないです。銀行もビジネスの一環として融資を提案していますので、誠実に対応すれば、将来の融資の可能性を閉ざすことはありません。
- Q2: 融資を断る際に、具体的な理由を伝える必要はありますか？
- A2: 理由を伝えることは必須ではありませんが、誠実な理由を伝えることで、銀行との信頼関係を保つことができます。ただし、個人的な情報や過度に詳細な情報を共有する必要はありません。
- Q3: 電話で融資を断るのと、メールで断るのはどちらが良いですか？
- A3: 可能であれば、直接電話で伝える方がより誠実な印象を与えます。ただし、文書での記録を残したい場合は、電話での会話の後にメールで感謝の意を伝えるフォローアップを送ると良いでしょう。
- Q4: 融資を断った後、銀行との関係をどのように維持すれば良いですか？
- A4: 定期的に連絡を取り合い、ビジネスのアップデートを共有することで、良好な関係を維持できます。また、将来的に融資の機会がある場合は、以前に断った銀行にも相談を持ちかけることで、関係の継続性を示すことができます。
まとめ
融資を丁寧に断ることは、銀行との長期的な関係を維持する上で重要です。理由を明確にし、感謝の意を表しながら、将来の可能性を閉ざさないように伝えることが鍵となります。直接的なコミュニケーションを心がけ、フォローアップを忘れずに行うことで、プロフェッショナルな印象を残し、将来的に再びビジネスチャンスが生まれる土台を築くことができます。融資を断るプロセスを通じても、誠実さと尊重を持って対応することが、成功への道を開くことに繋がります。
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