起業家にとって、新たな事業をスタートさせるための資金調達は、そのビジョンを実現する上で重要なステップです。この記事では、融資の平均額や融資の際に重要になる自己資金について解説していきます。
創業融資とは
創業融資とは、新たに事業を始める起業家やスタートアップに対して提供される融資のことです。この融資の主な目的は、事業の立ち上げや初期段階で必要となる資金をサポートすることにあります。創業融資は、通常の事業融資と比較して、より低い金利や長期の返済期間など、起業家にとって有利な条件で提供されることが多いです。
創業融資の特徴として、新規事業の潜在的なリスクを考慮して、柔軟な審査基準が設けられている点が挙げられます。これにより、既存の事業実績がない起業家でも融資を受けやすくなっています。
また、政府や地方自治体、民間の金融機関が様々な創業融資プログラムを提供しており、これらはしばしば特定の業種や地域、社会的目的を持つ事業に対して特別な条件で融資を行います。
創業融資を利用することで、起業家は資金調達の初期段階での財務的な負担を軽減し、事業の成長に集中することができます。これは、新しいビジネスアイデアを現実のものとするための重要なステップとなります。
具体的な創業融資プログラムの紹介
代表的なものには、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」があります。これは、低利で長期の融資を提供し、特に新規事業者や小規模事業者を対象としています。
地方自治体による創業融資プログラムも多く、地域に根差した事業を支援するための低利の融資や助成金が提供されています。これらは地域経済の活性化を目的とし、地元の特色を活かした事業計画に対して特に有利な条件が設定されることがあります。
民間の金融機関も、スタートアップや新規事業者向けの融資プログラムを展開しています。これらのプログラムは、従来の銀行融資に比べて柔軟な審査基準を採用していることが特徴で、革新的なビジネスモデルや技術を持つ企業に対して、積極的に融資を行っています。
融資の平均額はどのくらい？
創業融資の金額は一般的に平均800万円ほどであり、過去10年間のデータからは、創業者への融資額が800万円から900万円前後で推移していることがわかります。ただし、800万円という金額には多くの変動があり、全ての創業者が同じ金額を借りるわけではありません。
一方で、一般的な中小企業の長期借入金は、通常総資産の40～45％程度であり、金額に換算すると月商の約4.5倍です。業種によっては異なるものの、借入金が月商の3カ月分を超えると資金繰りが厳しくなる企業が増える傾向があります。
融資額を左右する要因
創業融資の額は、複数の要因によって左右されます。これには、事業計画の質、起業家の経歴、市場の動向などが含まれ、これらが融資の可否と額を決定する重要な要素となります。
事業計画の質と詳細度
金融機関は、事業計画の実現可能性と収益性を評価することで、融資のリスクを判断します。高品質で詳細な事業計画は、金融機関に対して起業家のビジョンと計画の実行能力を明確に示すことができます。
事業計画には、市場分析、競合分析、マーケティング戦略、財務計画、収益予測などが網羅されている必要があります。市場分析では、ターゲット市場の規模や成長性、顧客のニーズを詳細に分析することが求められます。競合分析では、同業他社との比較を通じて、自社の強みと差別化ポイントを明らかにすることが重要です。
また、マーケティング戦略では、製品やサービスを市場にどのように展開し、顧客に届けるかの具体的な計画が必要です。財務計画では、初期投資額、運転資金、収益予測など、事業の財務面での持続可能性を示すことが求められます。
これらの要素が詳細かつ現実的に記述されている事業計画は、金融機関にとって融資のポジティブな判断材料となり、より高額の融資を受ける可能性を高めます。
起業家の経歴と信用度
創業融資において、起業家の経歴と信用度は融資額を決定する重要な要素です。金融機関は、起業家の過去の実績や経験、そして信用履歴を評価し、その人が事業を成功させる能力を持っているかを判断します。
起業家の経歴には、以前の職歴、業界での経験、過去に立ち上げた事業の成果などが含まれます。特に、関連する業界での実務経験や、以前の事業での成功実績があれば、新しい事業が成功する可能性も高いと見なされるため、融資の際に有利に働きます。また、学歴や保有する専門的な資格も、その人の専門知識や能力を示す指標となり得ます。
信用度は、過去の借入れや返済履歴、信用スコアなどによって評価されます。定期的かつ適切に返済を行っている履歴は、金融機関に対して高い信頼性を示すものとなります。逆に、遅延やデフォルトの履歴がある場合、融資の承認が難しくなることがあります。
これらの要素は、起業家が責任を持って事業を運営し、融資を適切に管理できるかどうかを示すため、金融機関にとって重要な判断基準となります。実務経験や関連事業での実績を有し、信用度の高い起業家は、より大きな融資を受ける可能性が高まります。
経済状況と市場の動向
創業融資の額に影響を与える重要な要因の一つに、経済状況と市場の動向があります。経済全体の状態は、金融機関の融資ポリシーに大きく影響を及ぼし、経済が好調な時期には融資が活発になる傾向があります。逆に、経済が不安定または不況期には、金融機関は融資に対してより慎重な姿勢を取ることが一般的です。
市場の動向もまた、融資の判断において重要です。特定の業界や市場が成長している場合、その業界に属するスタートアップや新規事業への融資が増加する可能性があります。例えば、テクノロジー、環境エネルギー、ヘルスケアなど、将来性が高いと見なされる分野への融資が優遇されることがあります。
また、市場のトレンドや消費者のニーズの変化も、融資の判断に影響を与えます。新しい技術やサービスが注目を集めている場合、それに関連する事業計画は金融機関からの関心を引きやすくなります。一方で、市場が飽和状態にある業界や、衰退傾向にある分野の事業計画は、融資を受けるのが難しくなることがあります。
このように、経済状況と市場の動向は、金融機関が融資のリスクを評価する上で重要な要素となり、融資の可否や額に直接的な影響を及ぼします。
融資を受ける際に考えるポイント
創業する際の融資の金額は、様々な要因によって異なります。以下に考慮すべきポイントをいくつか挙げてみましょう。
事業計画の内容
まず、どのような事業を展開するのか、どの市場をターゲットにするのか、事業の規模や成長計画など、事業計画の内容が重要です。事業の性質によって必要な資金額は大きく変わる可能性があります。
必要となる初期費用
創業時には、初期の運営に必要な費用があります。これには事業運営に関わる経費、人件費、広告宣伝費などが含まれます。必要となる初期費用の詳細な計画を作成し、それに基づいて融資金額を検討することが重要です。
市場調査
事業の成功には、市場の需要と競争状況を理解することが不可欠です。市場調査を通じて、どのくらいの需要が見込まれるかや、競合他社がどの程度の資金を投入しているかを把握し、それに基づいて適切な資金を計画することが重要です。
成長戦略
起業家の目標によって、事業の成長スピードやスケールが異なることがあります。急速な成長を目指す場合は、より多くの資金が必要になるかもしれません。成長戦略に合わせて資金計画を立てることが重要です。
返済計画
融資は返済しなければなりませんので、事業の収益性やキャッシュフローを考慮して、返済計画をしっかりと立てる必要があります。収益が安定していない場合は、過剰な融資を受けることはリスクを増す可能性があります。
リスクマネジメント
事業は予測不能なリスクや変動要因を伴います。十分なリスクマネジメントを考慮し、資金的な余裕を持って計画することで、予期せぬ事態にも対応できるでしょう。
自己資金の額は？
融資を受ける際、借りられる金額は自己資金の額によって左右されます。自己資金はできるだけ多く持っておくことが望ましいですが、最低でも100万円ほどを用意することをお勧めします。
また、一般的に、融資を受けやすい金額は、自己資金の3倍から、多くて4倍程度が目安とされています。通常、これまで積み立ててきた資金が自己資金として考えられますが、次に挙げる１～３の方法も自己資金として利用できる場合がありますので、参考にしてください。
みなし自己資金
もし既に事業を始めていて、設備投資などに資金を投じている場合、その支出額を自己資金とみなすことができる場合もあります。広告費や交際費のような運営費については難しいこともありますが、設備投資に関しては、みなし自己資金として考慮される可能性が高いです。
資産の売却による自己資金
金融資産や車などの資産を売却して創業資金に充てる場合も、自己資金として認められます。確実に資産を築いてきた成果であるため、預貯金と同様の評価をされます。また、確実な資産形成は経営者としての信頼にもつながります。
第三者割当増資による自己資金
第三者から出資を受ける際、返済義務のないものであれば、基本的には自己資金とみなされます。ただし、返済義務のない贈与の形態である場合、評価は分かれることもあります。経験的に言うと、親や兄弟姉妹などの親族からの場合は認められる可能性が高いですが、友人など他人からの場合は難しいこともあります。贈与の理由を明確にするために贈与契約書を作成することや、親の名義での振り込みを行うことも重要です。
さいごに
創業するために、融資は必要不可欠です。融資額の決定には、事業計画の内容や将来の収益見込み、キャッシュフローの状況、返済能力、保証人や担保の提供、信用履歴など、複数の要因が影響を与えます。最終的な判断をする前に、専門家や金融アドバイザーと相談を行い、ともに進んでいけるようにしましょう。
創業を考えている個人事業主や事業成長を目指す経営者の方は、融資コンサルティングを行う「バリューソル株式会社」をご利用ください。メガバンクで培った融資ノウハウをもとに、事業計画書の作成や金融機関への交渉をサポートします。LINEやメール、電話、ビデオチャットにて無料相談を受け付けていますので、事業計画書の書き方でお悩みの方はお気軽にご相談ください。
